Митове и легенди за кредитите
Бях млада, ентусиазирана и напълно финансово неграмотна през далечната 1989 г. Не знаех нищо за управлението на лични средства. Нямах грижи, семейството ми се справяше добре, родителите помагаха. Сега, 30 години по-късно, осъзнавам колко възможности съм пропуснала от незнание. Ние всички знаем основни понятия за финансите и дотук.
Направихме и това, което много семейства правят – сменихме си жилището за по-голямо и изтеглихме ипотечен кредит. Последвахме и старомодния съвет да върнем бързо заема, за да не плащаме много лихви. Но никой не ни зададе въпроса, който аз днес задавам на своите клиенти, които се страхуват да изтеглят кредит с дълъг срок – защо да не изплащаш лихви, при условие, че инфлацията изяжда спестяванията?
Кредит с дълъг срок на погасяване
Ето как се случва това на практика.
Клиент на 35 години е изтеглил ипотечен кредит за 30 години. 360 месеца ще връща по 415 лева, което прави общо 150 000 лева. Това е при лихва под 3%, като имаме предвид, че тази година инфлацията е между 3% и 5%. За 30 години инфлацията при 3% ще е по голяма или равна на надвнесената сума. Сами виждате, че е по изгодно да сме създали актив с кредит и така да сме защитили парите си. Гледайки ситуацията в дългосрочен план, цената на имота расте и в перспектива сме на плюс.
Практични примери като този с още повече детайли и тънкости се обясняват по време на курсовете, които ние с екипа на ФКЦ „Партньори“ провеждаме. Ако имате интерес да научите повече за тях, пишете ни.
Финансов резерв
Разбира се, важно е 10-20% от прихода да се спестяват. Нужно е да имаме резерв, за да създадем начален капитал за инвестиция. Защо да създаваме резерв?
Препоръчително е всяко домакинство да има своя финансов резерв. Той може да послужи като:
- Авариен, за непредвидени разходи
- Резерв, равен на поне 6 месечните ни разходи, в случай че останем без работа.
Освен, за да осигурите сума за непредивдени разходи, финансовият резерв е необходим и за самоучастие за да направите покупка на имот или бизнес. За да се използва кредит, е необходимо купувачът да има самоучастие.
Затова е хубаво да си изградим навика да спестяваме по малко и да знаем как да управляваме парите си.
Да спестяваме докато връщаме кредит
Преди 15 години започнах да работя за моята финансова грамотност. Тогава всички тези термини: резерв, актив, пасив и т.н. започнаха да придобиват смисъл за мен.
От 2006 г. съм официален представител на играта „Кеш Флоу“ за финансова грамотност, създадена от Робърт Кийосаки. Тогава създадох и финансово-консултационен ценър „Партньори“, водена от ентусиазъм, любопитство и желание да се развивам.
Когато човек има знания, придобива и смелост за действия, затова успях да убедя съпруга ми да купим земя около София, изцяло на кредит. Непрекъснато чувах упреци, че не си правя сметката и ще върна двойно повече пари. Но за наша радост, получихме многократно повече пари от вложените, след като продадохме акции.
Тъй като опитът и знанието не се придобиват за един ден, а аз нямах свой финансов ментор и учех уроците си на принципа проба-грешка, загубих част от парите на финансовите пазари. Но това не бяха припечелени пари, а спечелени от акции.
Нивата, която купихме не ни носи приход, но цената й расте – двойно, ако не и тройно. За тези 12 години сме спестили пари от това, че сме върнали половината кредит.
Ето как:
Земята е купена за 80 000 лева с кредит за 20 години. Ако решим да продадем земята сега, ще можем да го направим за цена 160 000 лв. Това означава, че за 12 години цената й се е вдигнала двойно. Остатъкът на кредита е 45 000 лева. От 160 000 лв. ще извадим 45 000 лв., за да върнем остатъка от главницата на банката и така в джоба ни влизат 115 000 лв. В този случай не сме пресметнали лихвите, но като извадим и тях, отново ще сме на печалба.
Как се случва всичко това и как можете да го пресмятате за вашия конкретен случай, подробно обясняваме на нашите курсове.
Споделям още един личен пример.
Преди две години пак чрез ипотечен кредит купих един апартамент в партньорство. За този период цената му е с поне 50% по-висока. Наемът му ни плаща дълга и дори остава пасивен доход.
Знанията, които придобих и инвестициите, които правя, изцяло ми разкриха един нов свят на възможности.
Добър кредит е този, който ти вкарва пари в джоба! Това означава да си закупил или създал бизнес, чрез кредит и той да ти носи приход, който да плаща дълга и да осигурява и пасивен доход. А лош кредит е този, който изкарва пари от джоба. Например – изтеглила съм кредит за да си купя „глезотийки“, отишла съм на развлечение, купила съм си най-новия модел Айфон, при условие, че старият ми телефон работи безупречно и т.н. Това е лош кредит, защото дълго време ще изплащам нещо, което не ми е токова нужно.
Ето и какво казва моят любим автор по темата за финансовата грамотност:
„Липсата на финансово обучение в учебната ни система е позорно зло. В днешния свят то е абсолютно задължително за оцеляването, независимо дали сме бедни или богати, умни или не чак толкова умни.“ – Робърт Кийосаки
Информация + Образование = Знание
„Лишените от финансови познания хора цял живот водят борба за финансово оцеляване.“ – Робърт Кийосаки
Затова и моят призив е инвестирайте във финансовата си грамотност и търсете експертни съвети, когато става въпрос за вашите пари. Не е нужно да правите грешки и да съжалявате за неща, за които вече има доказано работещи механизми.
Във ФКЦ „Партньори“ организираме индивидуални финансови консултации, както и групови курсове, по време на които говорим на теми за управление на личните финанси, инвестиции, разглеждаме множество практични примери и съветваме нашите клиенти и курсисти какви стъпки да предприемат спрямо тяхната конкретна ситуация. С удоволствие бихме споделили своя опит и експертно мнение и с вас. Можете да ни пишете на имейл fccpartners@gmail.com